Съотношението дълг-приходи
Най-важният фактор, който кредитодателите /банките/ използват като водещо правило за това какъв заем можете да вземете, е съотношението дълг-приходи. При това правило се отчитат вноските по ипотечния кредит, както и другите задължения, които имате до момента - по кредитни карти, заеми за колата, за техника и др. Въпросното съотношение е процент, който показва колко от приходите ви отиват за погасяване на вноските по кредитите ви.
Най-често повечето кредитодатели приемат 36% като горна граница на това съотношение. Всичко над тези нива може да доведе до по-висока лихва или напълно до бъде отхвърлено. Кредитодателите искат да се уверят и че не повече от 28% от доходите ви отиват за поддръжка на дома.
Как да изчислим личното си съотношение дълг-приход
Първо трябва да определите брутния си месечен доход. Това е доходът ви преди да извадите удръжките за данъци и осигуровки. Ако имате сключен брак и ще кандидатствате заедно за кредита, трябва да съберете двата дохода. След това умножете резултата по 0,36. Например ако вие и съпругът/та ви имате общ брутен доход от 3000 лв., се получава следното:
3 000 x 0.36 = 1080 лв.
Това означава, че месечнеят размер на вноските ви по кредити не трябва да надвишава 1080 лв. заедно с ипотеката ви.
Следващата стъпка е да изчислите останалите си дългове - за колата, за техника и др. Ако предположим, че тези разходи са 380 лв., излиза че максималната ви вноска по ипотечен кредит, не би могла да е повече от 700 лв.
1080 - 380 = 700 лв.
Горният пример показва, че разумният ипотечен кредит, който можете да си позволите е с месечна вноска не повече от 700 лв., в което трябва да са включени всички такси, застраховки и други разходи.
Това съотношение е просто ориентировъчно правило
Важно е да знаем, че само защото банката би ни отпуснала тази сума, това не означава, че в действителност можем да си я позволим. Това е само ориентировъчно правило, което може да ни даде представа към какъв ценови клас жилища да се прицелим. Трябва да се съобразите с вашето специфично положение, за да решите каква ипотека можете да си позволите.
Надявам се тази преводна статия да е полезна за хората, които са решили да закупят имот. Аз направих някои грешки в миналото при покупката на жилище, който обаче в крайна сметка ще имат щастлив завършек. На мен банката през 2008 година ми отпусна много по-голяма сума, отколкото можех реално да си позволя и то в неподходяща валута. Повече за моята лична история вижте тук.
